【図解】依頼したらどうなる？任意整理の流れとスケジュール｜督促ストップから返済開始まで

「弁護士や司法書士に依頼したら、その後はどうなるの？」

 「いつから借金の返済が楽になるの？」
専門家に相談する前は、手続きの流れが見えず、不安に思う方も多いはずです。

結論からお伝えすると、依頼をしたその日から促は止まり、借金の返済も一時的にストップします。
そこから実際に債権者への返済が再スタートするまでには、約4ヶ月程度の準備期間があります。

この記事では、任意整理を依頼した後の具体的なスケジュールと、それぞれのステップで何が起こるのかを分かりやすく解説します。
ご依頼から、和解（新しい返済計画の決定）が成立し、返済が始まるまでの一般的な任意整理の流れは以下の通りです。

STEP1：受任通知の発送（即日〜数日）

正式にご依頼いただくと、司法書士から債権者（カード会社など）へ「受任通知（介入通知）」を発送します。
これは「専門家が代理人になったので、今後は本人に直接連絡しないでください」という法的な通知です。

【ここがポイント！】
この通知が届いた時点で、取り立て・督促の電話や郵便物がピタリと止まります。
また、毎月の借金の返済も、手続きが終わるまで一時的にストップします。

STEP2：債権調査（約2ヶ月）

受任通知を送ると、債権者から「これまでの取引履歴」や「正確な借金残高」が開示されます。
これをもとに、「利息制限法に基づいた正しい借金額」を計算し直します（引き直し計算）。
この期間、お客様に行っていただく手続きは特にありません。

平穏な生活を取り戻し、家計を整える期間としてお過ごしください。

STEP3：和解交渉（約1ヶ月）

正確な借金額が確定したら、司法書士が債権者と交渉を行います。

ここで交渉するのは主に以下の2点です。

• 将来利息のカット：これから発生する利息をゼロにする
• 長期分割払い：3年〜5年（36回〜60回）での分割払いにする

※アコムやエポスカードなどは比較的スムーズに交渉が進む傾向にありますが、会社によって対応は異なります。

STEP4：和解成立（受任から約2〜3ヶ月後）

債権者と合意に至れば、「和解契約」を結びます。
これで新しい返済計画（毎月いくら返すか、いつまでに完済するか）が正式に決定します。

STEP5：返済開始（和解成立から約2ヶ月後）

和解が成立してから、準備期間を経て、いよいよ新しい計画での返済がスタートします。
一般的には、和解成立の翌月や翌々月から支払いが始まるケースが多いです。

疑問解決：費用の支払いと返済は重ならないの？

多くの方が不安に思うのが、「借金の返済と、司法書士への費用の支払いが重なると払えない！」という点です。
しかし、ご安心ください。基本的に支払いの時期は重なりません。

【費用の支払いイメージ】

1. 依頼直後〜返済開始まで（約4ヶ月間）
   

   借金の返済はストップしています。この期間を利用して、「司法書士費用」を分割で積み立てていただきます。

2. 返済開始後
   

   司法書士費用の支払いが終わった（または目処が立った）タイミングで、債権者への「借金返済」がスタートします。

このように、支払う先が「事務所」から「債権者」へ切り替わるイメージですので、二重払いになって生活が苦しくなることはありません。

まとめ：まずは4ヶ月、生活を立て直す期間があります

任意整理を依頼すると、最短でも約4ヶ月間は、業者への返済が止まります。
この期間は、単なる手続きの待ち時間ではなく、「自転車操業で疲弊した家計を正常に戻すためのリハビリ期間」でもあります。

「次のお給料日は、返済に追われず、落ち着いて迎えたい」
そう思われる方は、ぜひ一度無料相談をご利用ください。