コラム

年収1000万営業マン！　でも実は…Aさん

Aさんの背景

Aさんは30代の会社員で、不動産の営業職として働いていました。
優秀な営業マンだったので年収は1000万円を超えていました。

見た目には順調そうに見える生活でしたが、実は多額の借金に悩んでいました。
クレジットカードの使い過ぎや消費者金融からの借り入れが重なり、借金の総額は500万円を超えていました。

毎月の返済額は20万円以上に達し、給料は生活費と返済でほとんど消えてしまい、貯金ができない状況でした。返済に追われる日々が続き、ストレスからくる不眠や胃痛に悩まされるようになりました。家族や友人には相談できず、一人で問題を抱え込んでいたAさんは、精神的にも追い詰められていきました。

任意整理の決断

ある日、Aさんはインターネットで「債務整理」の情報を調べ、専門家に相談することを決意しました。
専門家との面談で、現在の状況を詳しく説明したAさんは、任意整理を勧められました。
任意整理ならば法的手続きを避けつつ、債権者と交渉できるため、プライバシーを保ちながら問題を解決できる点にメリットを感じたようです。
また、宅建士の資格を使い仕事をしていたので、自己破産だけは避ける必要がありました。

任意整理の結果

• 返済総額を30%減額。
• 将来利息がすべて免除。
• 返済期間は最大7年間に延長され、月々の返済額は10万円に。
4年目以降は6万円と確実に借金を減らせる計画が立てられました。
大口の債権者は三菱UFJニコスさんとプロミスさんだったので、任意整理に非常に協力的だったのが幸いでした。
これにより、Aさんの毎月の返済額は半分に減少し、家計の余裕が生まれることとなりました。

生活の変化

任意整理後、Aさんの生活には以下のようなポジティブな変化が訪れました。

1. ストレスの軽減：
借金返済のプレッシャーから解放されたAさんは、ストレスが大幅に減少しました。
これにより、健康状態も改善し、不眠や胃痛が解消されました。

2. 趣味の再開：
精神的な余裕が生まれたことで、Aさんは以前諦めていた趣味を再開することができました。週末には友人と一緒にフットサルを楽しむようになり、生活に活気が戻りました。

3. 家族との関係の改善：
精神的に余裕ができたことで、家族との時間を大切にするようになりました。多少の貯蓄ができ、近場の国内旅行にも行けるようになり、家族の絆が一層深まりました。

4. 仕事のパフォーマンス向上：
借金返済の心配がなくなったことで、仕事にも集中できるようになりました。これにより、営業成績も向上し、上司からの評価も高まりました。

債務整理を考える際のポイント

債務整理を検討する際には、以下のポイントを押さえておくことが重要です。
1. 早めの相談：問題が深刻化する前に専門家に相談することで、より良い解決策が見つかります。
2. 信頼できる専門家の選定：司法書士や弁護士など、信頼できる専門家に相談することが重要です。
3. 家族の理解と協力：家族に状況を説明し、協力を得ることで、手続きをスムーズに進めることができます。

まとめ

債務整理は、借金問題を解決し、生活を再建するための有効な手段です。
特に任意整理は、法的手続きを避けつつ債権者と交渉することで、負担を軽減する方法として多くの人に利用されています。
実際に任意整理を行ったAさんのように、適切な手続きを経ることで生活が劇的に改善されることもあります。
もし借金に悩んでいる場合は、早めに専門家に相談し、最適な解決策を見つけることをお勧めします。

このコラムを通じて、債務整理の重要性と具体的な解決策について理解を深め、借金問題から解放される一助となれば幸いです。

後払い決済の使い過ぎ　40代主婦Bさん

Bさんの背景

Bさんは40代の専業主婦で、夫と二人の子供と一緒に暮らしていました。
夫は会社員として働いており、家計を支えていましたが、夫から渡される生活費が不足していました。
日々の生活費や子供たちの教育費がかさむ中、Bさんは次第にクレジットカードやLINEやペィディなどの後払い決済での買い物に頼るようになりました。

最初はドラッグストアやスーパーでの買い物だけでしたが、気軽にカードを使う習慣がつき、次第に高額な買い物にも手を出すようになりました。
例えば、新しい家電や子供たちの誕生日プレゼント、さらには友人との外食や旅行の費用までをカードや後払い決済で支払うようになったのです。
気づけば、借金の総額は300万円を超えており、毎月の返済額が10万円以上に達していました。

任意整理の決断

Bさんは家計のやりくりが限界に達し、夜も眠れないほど精神的に追い詰められていました。
夫に相談するも、彼もまた仕事のストレスで余裕がなく、状況は改善しませんでした。
そんなある日、親しい友人がBさんの様子を見かねて、専門家への相談を勧めてくれました。

面談で状況を詳しく説明したBさんは、専門家から任意整理を勧められました。
法的手続きを避けつつ、債権者と交渉して返済条件を見直すことで、家計の負担を軽減できるとのことでした。
Bさんは一抹の不安を抱えつつも、これが最後の手段だと決意しました。

任意整理の結果

• 返済総額は25%減額
• 利息をすべて免除
• 返済期間を5年間に延長し、月々の返済額は5.5万円に！
これにより、Bさんの毎月の返済額は大幅に減少し、家計に余裕が生まれました。

生活の変化

任意整理後、Bさんの生活には以下のようなポジティブな変化が訪れました：

1. 経済的安定：
月々の返済額が減少したことで、生活費や子供たちの教育費に充てる余裕ができました。これにより、家計が安定し、将来への不安が軽減されました。
2. 精神的安定：
借金返済のプレッシャーから解放されたBさんは、精神的にも安定しました。
これにより、家族との関係も改善し、家庭内の雰囲気が明るくなりました。
具体的には、以前は口論が絶えなかった夫とも、穏やかに話し合えるようになり、子供たちとの時間も増えました。
3. 自立心の向上：
借金問題を自ら解決した経験を通じて、Bさんは自分に自信を持つようになりました。
これにより、将来的にFPの資格を取得して保険外交員の仕事を始めることを計画するようになりました。
実際に、自分の収入で家計を助けることができました。
4. 家族の協力：
任意整理の過程で夫と子供たちにも状況を説明し、家族全員が協力して家計を見直すようになりました。
これにより、家族の絆が一層深まりました。
例えば、子供たちは自分たちのお小遣いの使い方を見直し、家族全体で節約の意識が高まりました。

Bさんのケースは、任意整理が家計の立て直しに大きく寄与する具体例です。
彼女の決断と努力が、家族全員の生活を改善する結果をもたらしました。

67歳　年金で生活できない…　Cさん

Cさんの背景

Cさんは67歳の年金生活者で、退職後は年金を主な収入源として生活していました。
Cさんは奥さんと死別し、子供たちは独立したため、持ち家に一人で暮らしています。
会社員時代には専門商社の部長をしていたため安定した収入がありましたが、交際費、ゴルフなどの出費のためにクレジットカードや消費者金融からの借り入れを続けていました。
その結果、退職時点での借金総額は400万円に達していました。
退職金は親の介護費用やローンの繰上げ返済などに使いほとんど残りませんでした。

過払金の発生と任意整理の決断

Cさんは借金の返済に追われる日々を送っていましたが、ある日、過去に払い過ぎた利息が返還される可能性があることを知りました。
そこで、専門家に相談することを決意しました。
面談で状況を詳しく説明したCさんは、過払金が発生していることが確認され、過払金請求を行うとともに任意整理を進めることになりました。
持ち家の清算価値が高かったため、個人再生は選択できませんでした。

任意整理の結果

• 返済総額は60%以上減額
• 将来利息は免除
• 過払金の返還により、元金が大幅に減少
• 返済期間を6年間に延長し、月々の返済額は3万円に

消費者金融は過払金でゼロになりました。
信販会社のイオンさんとオリコさんは任意整理となり、長期分割が組めました。
信販会社さんは概ね任意整理には協力的です。

これにより、Cさんの毎月の返済額は大幅に減少し、生活に余裕が生まれました。

生活の変化

任意整理後、Cさんの生活には以下のようなポジティブな変化が訪れました：

1. 経済的安定：
月々の返済額が減少したことで、年金収入だけでも生活費を賄うことができるようになりました。
これにより、将来への不安が軽減され、老後の生活に安心感が増しました。

2. 精神的安定：
借金返済のプレッシャーから解放されたCさんは、精神的にも安定しました。
これにより、趣味のゴルフだけでなく、地域活動に積極的に参加するようになり、日々の生活に充実感が生まれました。

3. 健康改善：
ストレスが軽減されたことで、Cさんの健康状態も改善しました。
以前は返済のストレスで体調を崩すことが多かったCさんですが、任意整理後は定期的に健康診断を受け、健康維持に努めるようになりました。

4. 家族・友人との関係改善：
借金問題が解決したことで、家族や友人との関係も改善しました。
以前は借金のことが気がかりで人と会うのを避けていたCさんも、積極的に人付き合いを再開し、社会的なつながりを取り戻しました。

Cさんのケースは、任意整理と過払金請求が高齢者の生活安定に大きく寄与する具体例です。
彼の決断と行動が、安心した老後の生活を実現しました。

バリキャリのはずが…　Dさん

Dさんの背景

Dさんは30代後半の独身女性で、都内のコンサルティング企業に勤める会社員です。
同年代に比べ高収入を得ていましたが、都内のタワーマンションに居住し、生活費だけでも出費がかさみ、その上、趣味や自分磨きにかける費用が増えていきました。

特に以下の支出が重なり、次第に借金が増えていきました：
• 奨学金： 大学時代に受けた奨学金の返済が毎月の負担となっていました。
• 買い物： ファッションや美容に関心が高く、頻繁に洋服やアクセサリーを購入していました。
• エステと脱毛： 美容に投資するためにエステや脱毛のローンを組みました。

これらの支出により、クレジットカードや消費者金融からの借り入れが増え、借金の総額は600万円を超えていました。
毎月の返済額は15万円以上となり、次第に家計を圧迫するようになりました。

Dさんは、借金返済に追われる生活に疲れ果て、精神的にも限界を感じていました。
友人やパートナーとの会話でも常にお金の心配が頭をよぎり、何事も楽しめなくなり、ストレスが募る一方でした。

個人再生の結果

• 返済総額は120万円に減額(600万→120万！)
• 返済期間は3年間になり月々の返済額は約3.5万円になりました。
これにより、Dさんの毎月の返済額は大幅に減少(15万→約3.5万)し、家計に余裕が生まれました。

生活の変化

個人再生が認められた後、Dさんの生活には以下のようなポジティブな変化が訪れました：

1. 経済的安定：
月々の返済額が減少したことで、将来のための貯蓄に充てる余裕ができました。
これにより、経済的な不安が軽減され、心に余裕が生まれました。
2. 精神的安定：
借金返済のプレッシャーから解放されたDさんは、精神的にも安定しました。
パートナーや友人との交流を楽しむ余裕ができ、仕事にも集中できるようになりました。
借金のことで結婚に二の足を踏んでいましたが、パートナーとの結婚も意識するようになりました。
3. 自立心の向上：
借金問題を解決した経験を通じて、Dさんは自分に自信を持つようになりました。
これにより、キャリアアップを目指し、資格取得のための勉強を始めました。
4. 生活習慣の見直し：
Dさんは支出を見直し、無駄遣いを減らす生活習慣を身につけました。
これにより、将来的な借金のリスクを減らし、健全な家計状況を維持することができました。

奨学金の連帯保証人が親御さんの場合は、個人再生ではなく、任意整理をする予定でしたが、幸い奨学金は機関保証だったため、大幅な借金減額が可能な個人再生を選択できました。
なお、一人暮らしで可処分所得が大きかったため、給与所得者等再生ではなく小規模個人再生での申立となりました。

依存症も克服できた！　Eさん

ここでは、自己破産を経て再出発を果たしたEさんのケースを紹介します。

Eさんの背景

Eさんは30代の独身男性です。
10代の頃から建設現場で活躍しており、仕事に対して誇りを持っていました。
しかし、仲間との付き合いから始めたギャンブルやアルコールが次第にエスカレートし、借金が膨らんでいきました。

借金の原因

Eさんは、パチンコや競馬などのギャンブルに多くの時間とお金を費やしていました。
加えて、飲み会や自宅での飲酒も頻繁に行い、次第にギャンブルとアルコールへの依存症状が見られるようになりました。
その結果、消費者金融やクレジットカードでの借り入れが増え、借金の総額は500万円を超えていました。
毎月の返済額は20万円以上となり、生活費を圧迫するようになりました。

自己破産の決断

Eさんは借金返済に追われる生活に疲れ果て、精神的にも限界を感じていました。
友人や家族との関係も悪化し、孤独感が増していく中、専門家に相談することを決意しました。

自己破産後、Eさんの生活には以下のような変化が訪れました：
1. 経済的リセット：
借金が免除されたことで、経済的な重荷から解放されました。
これにより、将来のための貯蓄に余裕が生まれました。
2. 治療と回復：
Eさんはギャンブルとアルコール依存の治療に専念することを決意し、専門のカウンセリングや治療プログラムに参加しています。
依存症の克服を目指し、日々努力を続けています。
3. 健康状態の改善：
アルコールを控えることで、Eさんの健康状態も改善しました。健康的な食生活を心がけるようになり、体力も回復しています。
4. 社会復帰：
依存症治療を受けながらも、将来の独立に向けて頑張っています。職場の仲間や家族のサポートを受けながら、再び仕事に打ち込む意欲を取り戻しました。

Eさんのケースは、ギャンブルの借金がメインなので難しい案件ではありましたが、自己破産の免責が認められています。
ギャンブルなどの借金は自己破産ができないと巷で言われていますが、それは誤った認識です。
Eさんの場合は、管財事件になりましたが、真摯に反省していることと、2度と同じ過ちを犯さないとの決意からカウンセリング治療を受けていることなどから、裁量免責が認められました。