リボ払いが終わらないと悩んでいませんか？任意整理が最適な理由はこちら
「毎月払っているはずなのに、なぜかリボ払いの残高が減らない…」
「支払いのせいで生活が苦しい」
もしあなたがこのような状況なら、それはリボ払いの高金利な仕組みに陥っているサインです。
リボ払いは便利ですが、利息が年15.0%〜18.0%と高く、知らず知らずのうちに借金が雪だるま式に増えていきます。この無限ループから脱出する最も現実的で効果的な方法が、任意整理です。
この記事では、リボ払いを任意整理するメリット・デメリット、そして将来の利息をカットしてリボ地獄から抜け出す具体的な方法を解説します。
1.リボ払いが膨らむメカニズム：なぜ任意整理が必要なのか
リボ払いは、毎月の返済額が固定されているため、一見すると負担が軽く見えます。しかし、その内訳は「元金＋利息（手数料）」であり、この利息の割合が高いのが特徴です。
1-1. リボ払いが終わらない「高金利の罠」
一般的なリボ払いの金利は、年15%程度です。この金利が、利用残高全体にかかり続けます。例えば、残高100万円、金利15%の場合、年間約15万円の利息が発生します。月々1万円の元金を返済しても、利息で相殺されて元金はほとんど減りません。返済が長期化するほど、利息の支払いだけで手一杯になり、いつまでも完済できない状態に陥ります。
任意整理は、この高額な将来利息をカット（ゼロにする）したり、返済期間を延長することで、確実に借金を返済できるようにする手続きです。
リボ払いの「任意整理」とは？他の債務整理との違い
任意整理は、裁判所を介さず、債権者（カード会社など）と直接交渉し、借金の返済条件を変更する手続きです。
• 主な効果: 将来利息のカット（原則ゼロに）です。高額なリボ手数料が無くなります。
• 返済期間: 和解成立後、3年～5年程度の分割払いを目指します。これにより月々の返済額が大幅に減ります。
• 対象: 借金の一部を選んで整理できます。リボ払い以外のクレジットカードやローンはそのまま残すことも可能です。
• 保証人: 整理の対象としなければ、原則として保証人に影響はありません。カードローンやリボ払いは保証人がいないケースが多いです。
カード会社は任意整理に協力的な会社が多いので、リボ払いの任意整理は、特に効果的です。
リボ払いを任意整理するメリット・デメリット
生活への具体的な影響を解説します。
メリット：リボ地獄から脱出できる3つの効果
1. 将来利息がカットされる
• 基本的に残った元金だけを返済すればよいため、返済総額が大幅に減り、完済までの道筋が見えます。
2. 月々の返済額が大幅に減る
• 利息の支払いが減免されるので、毎月の返済額が減り、生活に余裕が生まれます。
3. 家族や会社にバレにくい
• 裁判所を通さない手続きであり、専門家に依頼した時点で債権者からの督促も止まるため、周りに秘密で手続きができます。
デメリット：事前に知っておくべき注意点
1. 信用情報機関に登録される（ブラックリスト）
• 任意整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されます（5年程度）。その間は、新たな借り入れやクレジットカードの新規作成・更新ができなくなります。
2. 整理対象としたカードは利用できなくなる
• 任意整理の対象としたクレジットカードは強制解約となります。
3. 元金自体は減らない（過払い金がない場合）
• 任意整理でカットできるのは原則「将来利息」のみです。元金自体を大きく減らしたい場合は、自己破産や個人再生を検討する必要があります。
2.任意整理の流れと成功のポイント｜リボ払いの場合
2-1. リボ払いの任意整理を成功させるポイント
• 遅延（延滞）する前に相談する
• 返済が苦しいと感じた時点で専門家（弁護士・司法書士）に相談しましょう。遅延が続くと、債権者との交渉が難しくなる場合があります。
• 安定した収入があること
• 任意整理後の和解案に基づき、3～5年で元金を返済する能力（収入）が必須です。
2-2. 任意整理の一般的な手続きの流れ
1. 専門家への相談・依頼
2. 受任通知の送付（督促がストップする）
3. 取引履歴の開示請求と正確な債務額の確定
4. 債権者との和解交渉（将来利息カットの交渉）
5. 和解契約の締結と返済開始
3.まとめ：リボ払いの悩みは専門家へ相談！無料相談窓口はこちら
リボ払いは、あなたのせいではなく、仕組み自体に問題があるケースが多いです。
「リボ残高が100万円を超えている」「利息の支払いだけで精一杯だ」と感じたら、一人で悩まずに、すぐに専門家へ相談してください。
無料相談を利用すれば、あなたの状況で任意整理が可能か、利息がどれくらいカットできるのか具体的な見通しが立ちます。
監修者：司法書士 並木康剛
司法書士なみき法務事務所 代表
リボ払いは、表面的には「毎月少額で支払える安心な仕組み」に見えますが、実際には高い手数料により元金が減りにくい構造となっています。このため、返済を続けているのに残高が減らない、いわゆる“リボ地獄”に陥るケースが非常に多いのです。
任意整理を行えば、将来利息を原則ゼロにし、元金だけを返済する計画に立て直すことができます。裁判所を通さずに手続きできるため、家族や勤務先に知られずに解決を図れる点も大きな利点です。
ただし、信用情報への登録など一定の制約もあります。重要なのは「返済が苦しい」と感じた時点で、早めに専門家へ相談することです。適切なタイミングでの相談が、余計な利息を抑え、確実に完済へ向かう第一歩となります。