債務整理後、新たな借金は組めますか？｜債務整理以降の借金について解説

債務整理後でも借入は可能｜でも一定期間は新たな借金が難しくなることがある！

一定期間経過後は可能に！｜債務整理の種類や信用情報によっても差がある！

債務整理を行った後でも、一定期間（概ね5〜10年）を経過すれば新たな借入は可能になる場合が多いです。
ただし、債務整理の種類（任意整理／個人再生／自己破産）・各信用情報機関への登録内容・経過年数・返済状況・収入の安定性によって、実際の可否や審査条件は大きく変わります。 

任意整理の場合

・信用情報機関への登録期間：約5年間

・借入可能になる時期：完済から5年後

個人再生の場合

・信用情報機関への登録期間：5～10年間

・借入可能になる時期：手続き完了から5～10年後

自己破産の場合

・信用情報機関への登録期間：5～10年間

・借入可能になる時期：免責決定から5～10年後

なぜ債務整理後は借入が困難になるのか？

(1) 信用情報機関への事故情報（異動）登録債務整理を行うと、CIC・JICC・KSC といった信用情報機関に、延滞・債務整理・破産などの事故情報が登録されます。金融機関は新規融資の際にこれらを照会するため、事故情報が残っている間は審査が通りにくくなります。 

(2) 金融機関の審査基準（与信）
信用情報に加え、収入の安定性・勤続年数・他の借入状況なども見られます。信用情報が消えた後でも「返済実績がない」「クレヒスが白紙」だと審査は厳しくなります。 

債務整理後でも借入できるケース（現実的な例）

即座に可能なケース
• 質屋（質入れ）：担保（動産）を差し入れるため、信用情報に左右されにくい。
• 生命保険の契約者貸付：自分の保険根拠で借りる方法（保険会社の条件による）。
• 親族・知人からの借入（個人間）：法的には可能だがトラブルになりやすいので要注意。
（上記は信用情報への照会がないため、ブラックでも問題ありませんが、慎重な判断が必要です。）

一定期間後に可能になるケース
• 信用情報が消えた後：登録期間が満了すると、クレジットカードや消費者ローンの審査が通りやすくなります（ただし各社の判断あり）。 
• 少額から実績作り：デビットやプリペイド、または少額ローンで返済実績を作り、徐々に信用を回復していく方法。

債務整理後の借入を成功させるための5つのポイント

1. 信用情報の回復を待つ — 信用情報機関ごとの保有期間（5〜10年の目安）を理解しましょう。
2. 安定した収入を確保する — 勤続年数や収入の裏付けは審査で重要です。 
3. 少額から始める — 小さなクレヒス（少額のローンやリボのないカード利用）で実績を積む。
4. 短期間に複数申込をしない — 申込情報が多いと「申込ブラック」とみなされ、審査悪化に。 
5. 過去の原因を見直す — 同じ失敗を繰り返さない生活設計を優先。債務整理後でも借入できるケース（現実的な例）

債務整理後に絶対避けるべき借入先 — 闇金（ヤミ金融）の危険性

債務整理後の方を狙う違法業者（闇金）は、法外な利息・違法な取り立て・個人情報の悪用といった重大リスクがあります。利用すると生活がさらに破綻する恐れがあるため、絶対に避けること。

怪しい業者の見分け方（チェックリスト）

• 「債務整理後でも即日融資」「ブラックOK」などの甘い宣伝
• 貸金業の登録番号が表示されていない
　ただし、登録番号があっても高利貸の場合があるので要注意
• 連絡先が携帯番号のみ、事務所情報が不明瞭